Ставки по рублевым депозитам начали расти: как правильно распорядиться деньгами

На рынке вкладов наметился разворот

В конце весны к вкладчикам вернулось хорошее настроение: после долгой паузы ставки по рублевым и валютным продуктам снова пошли вверх. Как долго продлится депозитный «банкет» и как грамотно распорядиться сбережениями, выяснил «МК».

С начала текущего года среди обладателей вкладов царило уныние — их накопления потихоньку «съедала» инфляция. Однако в конце весны ситуация изменилась. По данным ЦБ, по итогам минувшего мая средняя максимальная ставка по депозитам топ-10 российских банков выросла до 7,75% годовых. Ставки по вкладам на срок до 3 месяцев составили 5,64%, на срок 3–6 месяцев — 6,75%, на срок 6–12 месяцев — 6,61%, на срок свыше года — до 8,37%.

Учитывая, что официальная инфляция в РФ в апреле составила всего 2,3%, а в мае 2,51%, можно констатировать, что рублевые вклады опять начали приносить реальный доход. Напомним, до конца 2023 года регулятор ждет постепенного повышения инфляции в районе 4,5–6,5%.

Известно, что основным индикатором для рынка депозитов служит ключевая ставка ЦБ. На днях Банк России в очередной раз оставил ее на уровне 7,5%. Пока туч на горизонте не видно. Бюджетная политика приходит в норму, в течение последнего месяца весны зафиксирован символический профицит федерального бюджета. Российская экономика постепенно адаптируется к санкциям Запада.

— У россиян сохраняется преимущественно накопительная модель поведения, люди хотят иметь финансовую подушку безопасности. Сейчас благоприятное время для открытия вкладов: ставки находятся на пиковом уровне за последние полгода (до 10% годовых по долгосрочным вкладам), — отметил руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов. — Поэтому при наличии накоплений мы рекомендуем не откладывать их размещение в ожидании дальнейшего роста депозитных ставок.

Как сообщил «МК» руководитель АЦ Банки.ру Дмитрий Хмелев, в конце весны, согласно статистике параметров поиска вкладов через сервисы маркетплейса, первое место по интересу сохранили депозиты с возможностью ежемесячной выплаты процентов, доля которых составляет 29%. Второе и третье места продолжают занимать вклады с возможностью пополнения и без плавающих ставок с долями в 20% и 19% соответственно.

По мнению главного аналитика Совкомбанка Натальи Ващелюк, в последнее время главные изменения происходили в сегменте вкладов, номинированных в валютах «дружественных» стран. К примеру, заметно увеличилось число банков, предлагающих вклады в дирхамах ОАЭ. «Курс дирхама привязан к доллару, поэтому с точки зрения динамики курса его можно считать «нетоксичной» заменой доллару. Процентные ставки по вкладам в дирхамах меньше, чем по рублевым инструментам, и составляют 1–2%», — пояснила эксперт. С ее слов, процентные ставки по вкладам в китайских юанях минувшей весной выросли, поскольку банки стремились сбалансировать открытую валютную позицию. В результате процентная ставка по вкладам в юанях может превышать 3,5%.

В конце мая некоторые кредитные организации снова начали привлекать депозиты в «недружественных» валютах. Подняли ставки по вкладу в долларах и евро Россельхозбанк и Камкомбанк. Сегодня, если поискать, можно открыть вклад в долларах под 5%! Если внести в кассу наличные купюры.

Как полагает директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко, ставки по депозитам этим летом вряд ли сильно изменятся, поскольку ЦБ, скорее всего, оставит на текущем уровне ключевую ставку без изменений как минимум до осени. «В базовом сценарии ЦБ ожидает достижения инфляции таргетной цели до уровней 4% уже к 2025 году, что может говорить о том, что текущие депозитные ставки выглядят вполне привлекательными и могут обыграть инфляцию на длинном горизонте даже с учетом налога», — отметил Тимошенко.

Банки по-прежнему заинтересованы в привлечении средств на длительный срок, поэтому процентные ставки по долгосрочным вкладам, скорее всего, останутся на текущем уровне, уверена Ващелюк. А вот ставки по более коротким вкладам, по ее оценке, могут вырасти.

По прогнозу Дмитрия Хмелева, в течение второй половины 2023 года ЦБ продолжит осторожно повышать ключевую ставку на 25–100 б. п. (до 7,75–8,5%). При этом в условиях растущего дефицита и расходов бюджета не стоит ожидать аукциона щедрости. «При текущем уровне средней максимальной депозитной ставки около 8% потолок ее дальнейшего роста ограничен однозначными уровнями. Вкладчикам стоит ориентироваться на мониторинг периодических предложений банков со специальными условиями по вкладам», — подчеркнул аналитик.

При выборе банка Наталья Ващелюк советует обращать внимание на то, является ли он участником АСВ и застрахованы ли вклады. В целом лучше отдавать предпочтение крупным и системно значимым банкам. Несмотря на то что крупные игроки, как правило, устойчивы, лучше не размещать в одной кредитной организации средства на сумму более 1,4 млн руб. При выборе банка и продукта следует обращать внимание на акционные предложения, в том числе для новых клиентов. Нужно диверсифицировать вклады по банкам, валюте и срокам.

Для большинства вкладов при их досрочном закрытии на остаток начисляется минимальный процент (0,1%). «Поэтому если вы планируете совершить крупную покупку, нет смысла открывать вклад на длительный срок: при досрочном закрытии проценты будут потеряны (при стандартных условиях вклада). Лучше выбрать накопительный счет или вклад на небольшой срок, даже если процентная ставка будет ниже», — советуют эксперты.

В ближайшие месяцы ЦБ РФ наверняка повысит ключевую ставку. «В текущих условиях есть смысл разместить большую часть рублевых сбережений на накопительном счете (искать акционные предложения от банков по привлечению новых клиентов) или на вкладе на срок до 4 месяцев. Оставшиеся средства — на вкладах на более длительные сроки в зависимости от планов по крупным покупкам», — заключила Ващелюк.